Кредитная история

Кредитная история - это информационный отчет о финансовой дисциплине заемщика, в котором фиксируются все его действующие и закрытые обязательства. В этом документе детально отражается, куда человек обращался за деньгами, получал ли отказы, допускал ли просрочки и выступал ли поручителем по чужим долгам. По сути, это подробное финансовое досье, которое формируют банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы и ломбарды.

Кредитная история простыми словами

Если объяснять суть термина, это ваша финансовая репутация перед кредиторами. Когда вы хотите получить деньги в долг или вам нужна новая кредитная карта, банк обязательно оценивает риски. Для этого он делает запрос кредитной истории и смотрит, насколько ответственно вы возвращали прошлые долги. Если просрочек нет, доверие к вам высокое, а условия по новым договорам будут выгоднее.

Чтобы лучше понимать, что такое кредитная история, нужно знать ее структуру. Как правило, документ состоит из четырех основных частей: титульной (личные данные, ИНН, СНИЛС), основной (подробная информация по всем займам, срокам и судам), закрытой (данные о том, кто выдавал деньги и кто запрашивал отчет) и информационной (сведения об отказах и признаках неисполнения обязательств).

Где хранятся данные заемщиков

Вся информация собирается и хранится в специализированных организациях - бюро кредитных историй (БКИ). В России их действует несколько, и кредиторы вправе передавать данные в любое из них, а иногда сразу в два или три. Часто информация по одному человеку распределена по разным базам. Одной из самых крупных площадок исторически является национальное бюро кредитных историй (АО «НБКИ»), но ваши данные могут находиться и в других официальных реестрах.

Как узнать свою кредитную историю бесплатно

По закону каждый гражданин России имеет право дважды в год запрашивать свой финансовый отчет без оплаты в каждом бюро. Разберем алгоритм. Сначала необходимо выяснить, в каких именно организациях лежат ваши данные. Это делается через портал Госуслуг в разделе справок (запрос в Центральный каталог). Получив список БКИ, нужно перейти на официальный сайт каждого из них, авторизоваться через те же Госуслуги и запросить документ.

Пример из практики займов в России

Допустим, заемщик несколько лет назад брал небольшой потребительский заем, но из-за технической ошибки недоплатил сто рублей. Кредитор передал эти сведения в базу. Спустя годы человек решает оформить крупную ипотеку, будучи уверенным в своей надежности. Однако банк отказывает, так как видит длительную открытую просрочку. Если бы клиент заранее проверил свои данные, он бы погасил копеечный долг, обновил статус и избежал обидного отказа.

Отличия от кредитного рейтинга

Заемщики часто путают эти два понятия. В таблице ниже показано, чем полный отчет отличается от скорингового балла.

Признак	Кредитная история (КИ)	Кредитный рейтинг (скоринг)
Суть	Подробный отчет обо всех финансовых обязательствах	Числовая оценка вероятности одобрения новой заявки
Формат	Многостраничный документ с датами, статусами и суммами	Одно число (как правило, от 1 до 999)
Назначение	Детальный ручной или автоматический анализ поведения клиента	Быстрая автоматическая оценка уровня риска