Кредитный риск
Кредитный риск (от англ. credit risk) - это вероятность того, что заемщик не сможет своевременно или в полном объеме погасить долг перед банком либо микрофинансовой организацией. Для кредитора это основная финансовая угроза при выдаче денег. Если клиент теряет работу, сталкивается с непредвиденными тратами или отказывается платить, финансовая организация несет потери. Поэтому перед заключением кредитного договора любая компания тщательно проверяет благонадежность потенциального клиента.
Кредитный риск простыми словами
Если подробнее разбирать, что такое кредитный риск, то это математически рассчитанные шансы банка потерять свои деньги. Представьте, что вы одолжили крупную сумму малознакомому человеку. Вероятность того, что он пропадет или задержит выплату из-за личных проблем, - это и есть ваш риск. В масштабах крупных финансовых организаций подобные вероятности прогнозируются на основе статистики.
Чем выше шансы невозврата средств, тем жестче условия предложит кредитор. Чтобы компенсировать возможные потери, финансовая организация может повысить процентную ставку, потребовать ликвидный залог, привлечь поручителя или снизить запрашиваемую сумму. Если же вероятность дефолта заемщика слишком высока, заявку просто отклоняют.
Как банк оценивает кредитный риск
Чтобы минимизировать финансовые потери, кредиторы применяют скоринг - автоматизированную систему комплексной оценки заемщика. То, как банк оценивает кредитный риск, напрямую зависит от множества факторов, алгоритмов и внутренних регламентов конкретной организации. Проверка проходит в несколько этапов.
В первую очередь запрашивается кредитная история через авторизованное кредитное бюро. Система проверяет, насколько дисциплинированно человек платил по прошлым обязательствам, не допускал ли длительных просрочек и не является ли злостным неплательщиком. Анализируется текущая долговая нагрузка: сколько ссуд и микрозаймов уже открыто на данный момент.
Затем детально изучается кредитное досье клиента. Программа оценивает уровень официального и дополнительного дохода, стаж на последнем месте работы, профессию, возраст и даже семейное положение. Требования к проверке зависят от типа продукта. Если оформляется стандартная кредитная карта с небольшим лимитом, анализ занимает пару минут. При выдаче ипотеки, автокредита или крупной суммы наличными проверка проводится гораздо тщательнее, часто с участием службы безопасности.
Отличия рисков банка и заемщика
В процессе кредитования рискуют обе стороны договора. Важно понимать разницу между опасностями, которые берет на себя финансовая организация, и теми, с которыми сталкивается обычный потребитель.
| Критерий | Риск кредитора | Риск заемщика |
|---|---|---|
| Суть | Вероятность не получить обратно выданные деньги и проценты. | Вероятность не справиться с текущей долговой нагрузкой. |
| Причины | Снижение доходов клиента, мошенничество, макроэкономические кризисы. | Потеря работы, болезнь, непредвиденные крупные семейные расходы. |
| Последствия | Финансовые убытки, необходимость формировать резервы, суды. | Испорченная репутация, штрафы, звонки коллекторов, изъятие залога. |
Таким образом, качественная оценка вероятности невозврата защищает не только капитал банка, но и самого клиента от попадания в глубокую долговую яму.
Кредитный риск: главное
- Это вероятность того, что клиент не вернет долг банку или МФО в установленный срок.
- Для оценки заемщика кредиторы используют скоринговые системы, изучают доходы и платежную дисциплину.
- Чем выше вероятность невозврата, тем выше процентная ставка и жестче условия кредитования.
- Качественный анализ защищает банк от убытков, а клиента - от непосильной долговой нагрузки.
Частые вопросы
Можно ли получить кредит, если у банка высокие риски?
Да, но условия окажутся менее выгодными. Банк может одобрить заявку, но повысит процентную ставку, снизит сумму или попросит предоставить залог, чтобы компенсировать возможные потери.
Кто оплачивает кредитные риски банков?
По сути, за них платят добросовестные заемщики. Процент невозврата заранее закладывается в базовую процентную ставку по кредитам для всех клиентов финансовой организации.
Как снизить свой риск отказа по кредиту?
Регулярно проверяйте свою кредитную историю и своевременно закрывайте текущие долги. Также шансы на одобрение повышает предоставление справок об официальном доходе и привлечение надежного поручителя.
