Кредитный скоринг
Кредитный скоринг (от англ. scoring - подсчет очков) - это автоматизированная система оценки заемщика, с помощью которой банки и микрофинансовые организации прогнозируют вероятность возврата долга. Программа анализирует данные анкеты, уровень дохода, долговую нагрузку и другие параметры, после чего присваивает клиенту определенный балл. От этого рейтинга зависит, одобрит ли кредитор заявку, какую процентную ставку предложит и какой кредитный лимит установит.
Кредитный скоринг простыми словами: как работает система
Понять, что такое кредитный скоринг, проще всего на примере обычного экзамена, где вместо билетов алгоритм проверяет ваши финансовые привычки. Система начисляет баллы за положительные факторы (стабильная работа, наличие имущества, своевременно погашенные долги) и вычитает их за негативные (просрочки, высокая долговая нагрузка, частая смена работы).
На итоговое решение влияет не только текущая зарплата, но и прошлая финансовая дисциплина. Вся эта информация формирует ваше кредитное досье. Если вы регулярно пользуетесь заемными средствами и вовремя их возвращаете, алгоритм сочтет вас благонадежным клиентом. Например, обычная кредитная карта, долг по которой всегда гасится в беспроцентный период, добавляет заметный плюс к рейтингу.
Информацию для анализа кредитор получает из заполненной заявки, внутренних баз данных и сведений, которые предоставляет кредитное бюро по запросу финансовой организации.
Чем скоринг отличается от кредитной истории
Заемщики нередко путают скоринговый балл и кредитную историю, хотя эти понятия выполняют разные функции в процессе одобрения займа.
| Критерий | Кредитная история | Скоринг |
|---|---|---|
| Суть | Фактическая запись всех ваших прошлых и текущих обязательств, просрочек и запросов. | Математическая оценка вероятности того, что вы вернете новый долг вовремя. |
| Формат | Документ (отчет) с перечнем договоров. | Числовой балл или риск-класс. |
| Кто формирует | Бюро кредитных историй (БКИ). | Банки, МФО или сами БКИ на основе своих алгоритмов. |
Как повысить кредитный скоринг: советы заемщикам
Если алгоритм считает вас рискованным клиентом, условия по займу окажутся жестче: небольшая сумма, короткий срок или высокая ставка. Однако рейтинг не является приговором. Существуют проверенные способы улучшить свои показатели и вернуть доверие кредиторов:
- Не допускайте просрочек. Даже задержка платежа на пару дней негативно сказывается на оценке.
- Снизьте долговую нагрузку. Закройте неиспользуемые кредитки, так как их лимиты часто учитываются как потенциальный долг.
- Не рассылайте заявки веером. Десяток одновременных обращений в разные МФО и банки сигнализирует алгоритму о ваших финансовых трудностях.
- Проверяйте свои данные. Иногда в базу закрадываются ошибки (например, на практике может числиться закрытый коммерческий кредит как активный). Регулярно запрашивайте отчет, чтобы вовремя исправлять неточности.
Каждая финансовая организация применяет собственную уникальную скоринговую модель. Поэтому отказ в одном банке не означает, что другая компания тоже откажет - их алгоритмы могут по-разному взвешивать одни и те же параметры.
Кредитный скоринг: главное
- Это автоматическая оценка надежности заемщика на основе его анкеты и финансового прошлого.
- От итогового балла зависит вероятность одобрения займа, доступный лимит и процентная ставка.
- Каждая финансовая организация использует собственные алгоритмы и правила оценки.
- Балл можно улучшить, если вовремя вносить платежи и снизить текущую долговую нагрузку.
Частые вопросы
Можно ли узнать свой скоринговый балл?
Да, узнать свой балл можно, запросив отчет в бюро кредитных историй. Как правило, несколько раз в год эта услуга предоставляется гражданам бесплатно. Также эту информацию нередко показывают банковские приложения в разделе кредитного потенциала.
Какой кредитный скоринг считается хорошим?
Единой шкалы не существует, поскольку каждый банк применяет свою модель оценки. На практике, если ваш балл выше среднего значения по шкале конкретного бюро, шансы на одобрение кредита с выгодной ставкой максимальны.
