Краудлендинг
Краудлендинг (от англ. crowd - толпа и lending - кредитование, народное кредитование) - это альтернативный финансовый инструмент, при котором частные лица напрямую одалживают деньги малому и среднему бизнесу под процент. Сделки проходят на специализированных онлайн-платформах. В отличие от классического банковского кредитования, здесь нет единого финансового учреждения: нужная сумма собирается от десятков или сотен инвесторов.
Краудлендинг простыми словами: суть и отличия
Механизм работы площадки напоминает своеобразную биржу, где встречаются предприниматели, которым срочно нужны оборотные средства, и обычные люди, желающие приумножить капитал. Начинающие инвесторы часто путают народное кредитование и краудфандинг. Второе понятие шире и чаще подразумевает сбор средств на творческие или социальные проекты без обязательного финансового возврата. В лендинговой модели возврат долга с процентами строго обязателен.
| Характеристика | Краудлендинг | Краудфандинг |
|---|---|---|
| Цель сбора | Развитие бизнеса, пополнение оборотных средств | Творческие, социальные проекты, стартапы |
| Возврат средств | Обязательный возврат долга с процентами | Часто безвозвратно или за нефинансовое вознаграждение |
| Инвесторы | Ожидают финансовую прибыль | Поддерживают идею (спонсоры, доноры) |
Как работает инвестирование на платформе
Важно понимать, что такое краудлендинг для частного инвестора: в первую очередь это вложение с высоким уровнем риска. Платформа выступает лишь посредником. Она проверяет кредитную историю заемщика, анализирует финансовое состояние компании, репутацию учредителей и наличие судебных исков. На основе этих данных бизнесу присваивается внутренний рейтинг надежности. Однако этот рейтинг условный, и даже при его высоких значениях есть риск, что компания не вернет долг.
Доходность таких инвестиций может достигать 20–25% годовых, что заметно превышает банковские ставки. Прибыль инвестора облагается налогом (НДФЛ 13%). Для пополнения виртуального баланса на площадке инвестору достаточно использовать свой обычный карточный счет. При просрочках платежей площадка начисляет пени, а при дефолте заемщика - помогает передать дело в суд.
Как получить займ через краудлендинг
Заемщиками на таких сервисах выступают в основном представители микробизнеса и малых предприятий. Банки неохотно работают с такими клиентами из-за сложностей в оценке платежеспособности, поэтому предпринимателям ничего не остается, как искать средства «с миру по нитке». Процедура привлечения финансирования состоит из нескольких шагов:
- Регистрация компании на выбранной инвестиционной платформе в качестве заемщика.
- Предоставление финансовой отчетности и выписок со счетов для внутреннего скоринга.
- Присвоение рейтинга и открытие сбора средств (платформы обычно устанавливают лимит запрашиваемой суммы).
- Успешное завершение сбора и получение денег на расчетный счет.
За свои услуги платформа удерживает комиссию от 1% до 7% от суммы сбора. Оплачивает ее чаще всего сам бизнес. Важно учитывать, что условия договоров на таких сервисах достаточно жесткие. Поскольку кредитором выступает не один банк, а множество физлиц, в случае финансовых трудностей оформить каникулы по займу или реструктуризировать задолженность будет значительно сложнее.
Краудлендинг: главное
- Альтернативный способ кредитования малого бизнеса за счет средств частных лиц.
- Платформа проводит скоринг заемщиков, но не гарантирует возврат средств инвесторам.
- Доходность инвестиций может достигать 20–25%, однако с прибыли удерживается 13% НДФЛ.
- Комиссию за услуги площадки (от 1% до 7%) чаще всего оплачивает заемщик.
Частые вопросы
Кто несет риски, если заемщик не вернет деньги?
Риск невозврата полностью лежит на инвесторе. Краудлендинговая платформа выступает лишь организатором торгов, поэтому при дефолте компании она только помогает подготовить документы и передать дело в суд.
Можно ли начать инвестировать с небольшой суммы?
Да, большинство площадок позволяет начать инвестировать буквально с нескольких тысяч рублей. Платформы сами устанавливают минимальные лимиты, чтобы инвесторы могли распределять деньги между разными компаниями и снижать риски.
