Продлил заём вместо погашения - будет ли это считаться просрочкой в кредитной истории?

Разбираемся, как пролонгация займа в МФО отражается на кредитной истории и кредитном рейтинге, сколько раз можно продлевать заём и что изменится в правилах пролонгации в 2026-2027 годах.

Пролонгация - законный способ отсрочить погашение основного долга. Если у заемщика возникают трудности, он вправе обратиться в МФО, где брал деньги, и изменить срок выплаты. Как правило, для этого достаточно погасить только набежавшие проценты.

Как пролонгация отражается на кредитной истории

Формально пролонгация - не просрочка, а изменение условий договора. МФО и заемщик подписывают дополнительное соглашение о продлении срока пользования займом. Если заемщик обратился за пролонгацией до наступления даты погашения, бюро кредитных историй фиксирует эту операцию как изменение статуса обязательства, а не как факт неисполнения. Отметки «просрочка» в кредитной истории в этом случае не будет.

«Здесь есть важный нюанс, о котором часто забывают клиенты: если займ уже вышел на просрочку (дата платежа прошла), а затем МФО согласилась его пролонгировать „задним числом" с учетом набежавших процентов за период просрочки, то дни фактической задержки платежа, как правило, уже успевают попасть в кредитную историю как просрочка - и сам факт последующей пролонгации это не отменяет и не „стирает". То есть решающее значение имеет момент обращения: продлили заранее - просрочки нет; продлили после того, как разошлись со сроком, - просрочка, скорее всего, уже зафиксирована», - комментирует Артур Хачатрян, эксперт-аналитик Банки.ру.

Как пролонгация влияет на кредитный рейтинг

Если в отчете нет просрочки, может показаться, что пролонгация никак не сказывается на кредитном рейтинге. Но это не совсем так.

«Скоринговые модели бюро (НБКИ, ОКБ, „Эквифакс", „Скоринг Бюро") и внутренние скоринги банков и МФО анализируют не только наличие/отсутствие просрочек, но и поведенческие паттерны: количество открытых займов, частоту обращений за короткими дорогими деньгами, а также показатель долговой нагрузки (ПДН), в который активный пролонгированный займ тоже включается, - поясняет эксперт. - Многократные продления одного и того же займа - заметный сигнал финансового стресса, который живой андеррайтер или модель следующего кредитора вполне может прочитать не в пользу заемщика, даже без формальной метки о просрочке».

Важно! Заемщики, которые исправляют свою кредитную историю с помощью своевременного погашения небольших займов и кредитов, не должны использовать пролонгацию. Для будущего кредитора это выглядит не как дисциплинированное поведение, а как оттягивание расчета по долгу.

Сколько раз можно пролонгировать займ

«Единого федерального лимита „на число пролонгаций" в законе нет - ограничителем выступает не количество продлений, а предельный размер переплаты», - говорит Артур Хачатрян.

Согласно 353-ФЗ (ст. 12.1), совокупная сумма процентов, штрафов и прочих платежей по краткосрочному потребительскому займу ограничена определенным процентом от суммы основного долга. С 1 апреля 2026 года этот потолок снижен со 130% до 100% от суммы займа. Сколько бы раз ни продлевался заём, общая переплата упрется в 100-процентный лимит раньше, чем в какой-либо формальный счетчик пролонгаций - именно это на практике и останавливает бесконечные продления.

Большинство МФО ограничивают число пролонгаций одного договора, а дополнительные условия в соглашении могут включать

• минимальный интервал между продлениями,
• обязательная уплата набежавших процентов при каждом продлении,
• платная пролонгация.

Займы с пролонгацией

МФО	Особенности
Zaymigo «Займ для новых клиентов»	Беспроцентный период - 21 день. Кроме пролонгации есть возможность погашать займ по индивидуальному графику
еКапуста «Займ для новых клиентов»	Льготный период более 21 дня
Займер.ру «Займ бесплатно на карту»	Льготный период более 21 дня, а деньги можно получить на карту, на банковский счет или электронный кошелек
Срочноденьги «Займ онлайн»	Есть возможность получить деньги наличными или на карту
Credit365 «Займ онлайн»	Погашение по индивидуальному графику
Быстроденьги «Займ бесплатно для новых и повторных клиентов на карту»	Льготный период по данному займу действует более 21 дня, а деньги можно получить наличными или на карту

Отдельно стоит учитывать грядущую реформу рынка МФО, которая напрямую затронет «цепочки» пролонгаций и переоформлений.

• с 1 октября 2026 года - не более двух одновременных займов с ПСК выше 200% годовых на одного заемщика, а также обязательная проверка МФО данных заемщика во всех четырех квалифицированных БКИ перед выдачей «дорогого» займа;
• с 1 апреля 2027 года - не более одного одновременного займа с ПСК выше 100% годовых, обязательный трехдневный период охлаждения между полным погашением и новым договором, а также прямой запрет на «новацию долга» - включение накопленных процентов и штрафов в тело нового займа, то есть запрет именно на схемы переоформления долга под видом нового кредита.