Рефинансирование микрозаймов
Рефинансирование микрозаймов - это оформление нового кредита или займа для полного либо частичного погашения одного или нескольких действующих обязательств перед МФО. Эта финансовая услуга позволяет заемщику объединить разрозненные долги в один, снизить размер регулярного платежа, уменьшить процентную ставку или увеличить срок возврата средств. По сути, клиент получает новые деньги, чтобы закрыть старые долги на более выгодных или посильных условиях, не допуская ухудшения кредитной истории.
Рефинансирование микрозаймов простыми словами
На практике процедура выглядит так: вы подаете в банк или компанию, включенную в государственный реестр микрофинансовых организаций, заявку на новую ссуду. В случае одобрения кредитор либо выдает деньги вам на руки для самостоятельного закрытия старых долгов, либо сам переводит средства вашим прежним кредиторам. Теперь вы ничего не должны старым компаниям и платите только одному новому кредитору по обновленному графику.
Если объяснять, что такое рефинансирование микрозаймов на конкретном примере, представьте человека с тремя займами по 10 000 рублей. Каждый день ему начисляется вознаграждение по микрокредиту по стандартной высокой ставке. Обслуживать три разных договора неудобно и дорого. Он оформляет один новый потребительский кредит на 30 000 рублей в банке под меньший процент, разом закрывает все три микрозайма и вносит удобный платеж один раз в месяц.
Чем перекредитование отличается от изменения старого договора
Заемщики часто путают эти два инструмента снижения кредитной нагрузки, хотя реструктуризация микрокредита кардинально отличается от классического перекредитования.
| Критерий | Рефинансирование | Реструктуризация |
|---|---|---|
| Кредитор | Новый банк или другая МФО | Текущая компания, выдавшая заем |
| Суть | Оформление нового договора для закрытия старых | Изменение условий действующего договора (каникулы, пролонгация) |
| Влияние на кредитную историю | Положительное (своевременное закрытие долгов) | Может рассматриваться как признак финансовых трудностей |
Как рефинансировать микрозаймы с просрочками
Наличие открытых просроченных задолженностей сильно усложняет процесс. Классические банки, как правило, отказывают клиентам с испорченной кредитной историей. Тем не менее шансы решить проблему остаются.
Во-первых, можно обратиться в специализированные МФО, чья линия микрокредитования допускает работу с проблемными клиентами. Они могут одобрить заявку, но процентная ставка будет выше банковской. Во-вторых, стоит попытаться привлечь поручителя или предоставить ликвидный залог (например, ПТС автомобиля). Это заметно снизит риски нового кредитора.
В-третьих, если просрочка длится всего пару дней, некоторые лояльные компании могут не обратить на это внимания, но действовать нужно быстро. Подавая заявление о предоставлении микрокредита в новую организацию, честно укажите цель получения средств - погашение текущих обязательств.
Что учесть перед подписанием нового договора
Перед тем как оформлять рефинансирование, необходимо тщательно посчитать выгоду. Увеличение срока кредитования действительно снижает ежемесячный платеж, однако общая переплата за весь период может возрасти.
Обязательно проверьте полную стоимость нового кредита (ПСК) и сравните ее с оставшимися расходами по текущим обязательствам. Также обращайте внимание на комиссии за перевод средств, навязанные страховки и условия досрочного погашения нового долга. Если разница в переплате минимальна, а сопутствующие расходы высоки, процедура может оказаться нецелесообразной.
Рефинансирование микрозаймов: главное
- Позволяет объединить несколько микрозаймов в один кредит с более комфортным платежом.
- Снижает долговую нагрузку за счет уменьшения процентной ставки или увеличения срока договора.
- Требует внимательного расчета полной стоимости кредита (ПСК) и учета возможных скрытых комиссий.
- Сложнее оформить при наличии открытых просрочек, но возможно с привлечением залога или поручителя.
Частые вопросы
Можно ли рефинансировать микрозайм в том же МФО?
Как правило, микрофинансовые организации не рефинансируют собственные займы. В таких случаях кредитор может предложить только реструктуризацию или кредитные каникулы для изменения графика платежей.
Какие банки делают рефинансирование микрозаймов?
Такую услугу предоставляют не все банки, поскольку микрозаймы считаются высокорискованными долгами. Охотнее заявки одобряют банки, специализирующиеся на кредитовании физических лиц с высокой долговой нагрузкой, или крупные федеральные МФО.
