Мисселинг (misselling)
Мисселинг (от англ. misselling - «неправильная продажа») - это недобросовестная практика продаж, при которой финансовая организация вводит клиента в заблуждение, скрывая важные условия договора или подменяя один продукт другим. На практике это означает навязывание дополнительных платных сервисов при оформлении основного продукта - например, когда при получении займа клиенту незаметно добавляют страховку или платные консультации.
Мисселинг простыми словами: суть явления
Многих заемщиков интересует, что такое мисселинг в контексте потребительского кредитования. Если объяснять коротко, это продажа «кота в мешке». Человек приходит за конкретной финансовой услугой, а менеджер банка или микрофинансовой организации намеренно умалчивает о рисках, комиссиях либо продает совершенно иной продукт под видом желаемого.
Исторически всплески таких недобросовестных продаж случаются в моменты экономической нестабильности. Когда доходы кредиторов падают (и даже государственные меры поддержки бизнеса в период эпидемии или кризиса не покрывают убытков), некоторые компании пытаются компенсировать потери за счет скрытых платежей со стороны граждан.
Как работает обман при выдаче займов
Чаще всего с подменой продуктов сталкиваются клиенты банков и МФО. Человек оформляет заявку в отделении или через финансовый маркетплейс, а в итоге получает целый пакет ненужных опций. Кредитор может уверять, что без покупки полиса страхования жизни деньги не выдадут. В инвестиционной сфере менеджеры часто предлагают приобрести сложные структурные продукты под видом безопасных банковских вкладов с высокой доходностью.
В микрофинансовых компаниях ситуация бывает еще острее. Из-за того что регулятор вводит жесткие макропруденциальные лимиты, ограничивая выдачу рискованных займов, некоторые игроки пытаются заработать на дополнительных услугах. В тело долга незаметно включают СМС-информирование, юридическую поддержку, телемедицину и подписки на сторонние сервисы. Клиент узнает об этом только после подписания договора, когда видит, что должен вернуть сумму, значительно превышающую ту, что он просил.
Мисселинг и прямое мошенничество: отличия
Важно понимать разницу между агрессивным навязыванием и откровенным криминалом. Основные отличия представлены в таблице ниже.
| Критерий | Мисселинг | Мошенничество |
|---|---|---|
| Суть действий | Подмена продукта, утаивание части условий | Хищение денежных средств незаконным путем |
| Оформление | Договор подписывается клиентом добровольно | Документы часто отсутствуют или подделываются |
| Легальность | Балансирует на грани нарушения прав потребителей | Уголовно наказуемое деяние |
Как отказаться от навязанных услуг по кредиту
Если вы обнаружили, что вместе с кредитными средствами приобрели ненужные платные сервисы, ситуацию можно исправить. Российское законодательство, как правило, предоставляет потребителю «период охлаждения» (обычно от 14 до 30 дней), в течение которого можно расторгнуть договор на дополнительные опции и вернуть уплаченные деньги.
Пошаговый алгоритм действий:
Чтобы не стать жертвой недобросовестных продаж, всегда внимательно читайте документы перед подписанием. Проверяйте итоговую сумму долга и список подключенных опций, даже если вы просто переводите средства на карту, которую обслуживает любая международная платежная система, или оформляете небольшой микрозаем.
Мисселинг: главное
- Мисселинг - это утаивание информации или продажа одного финансового продукта под видом другого.
- Чаще всего заемщикам навязывают платные страховки, СМС-информирование и юридические консультации.
- Дополнительные услуги незаконно включают в сумму займа, увеличивая итоговую переплату.
- Отказаться от навязанных сервисов и вернуть деньги можно в течение «периода охлаждения».
Частые вопросы
Можно ли вернуть деньги за страховку, если кредит уже погашен?
Вернуть деньги за страховку после полного досрочного погашения кредита можно, если это предусмотрено условиями договора и законным «периодом охлаждения». Сумма возврата, как правило, рассчитывается пропорционально неиспользованному сроку действия полиса.
Куда жаловаться на мисселинг со стороны банка или МФО?
В первую очередь следует направить официальную претензию в саму финансовую организацию. Если кредитор отказывается решать проблему, вы можете подать жалобу в Службу финансового уполномоченного либо написать обращение в интернет-приемную Банка России.
