Авальный кредит

Авальный кредит - это особый финансовый инструмент, при котором банк не выдает клиенту реальные деньги на счет, а выступает его поручителем по обязательствам перед третьими лицами. Кредитная организация официально гарантирует, что заемщик вовремя оплатит поставленный товар, вернет долг партнеру или выполнит иные условия контракта. Если клиент нарушает договоренности и не может расплатиться, банк самостоятельно погашает задолженность за свой счет, а затем требует от заемщика полного возмещения всех понесенных расходов и уплаты штрафных санкций.

Объясняем авальный кредит простыми словами

В классическом понимании привычный банковский кредит предполагает выдачу средств напрямую заемщику. Вы получаете деньги, тратите их на свои цели и затем постепенно возвращаете долг с процентами. В случае с авальным кредитованием вы получаете не купюры или безналичный перевод, а репутацию и доверие финансовой организации, закрепленные документально.

В основе такого продукта лежит аваль - банковское поручительство по векселю или иному долговому обязательству. Подпись банка на векселе делает эту бумагу надежным платежным средством. Это позволяет компаниям работать с поставщиками на условиях длительной отсрочки платежа, не отвлекая собственные оборотные средства. Продавцу не нужно беспокоиться о надежности покупателя: если тот не заплатит, деньги гарантированно перечислит банк-авалист.

Разберем, что такое авальный кредит на практике

Чаще всего этот инструмент используют юридические лица и индивидуальные предприниматели при крупных расчетах с контрагентами, особенно в сфере международной торговли. Например, строительная компания закупает партию спецтехники, но рассчитаться планирует только через полгода, когда завершит объект. Продавец хочет твердых гарантий и просит предоставить вексель, поручителем по которому выступит крупный банк.

В отличие от таких форматов, как P2B кредитование (person-to-business) или розничное POS-кредитование в магазинах, здесь нет прямого перечисления средств от инвестора или кредитора продавцу в момент заключения сделки. Банк лишь страхует риски неоплаты. За предоставление такой услуги кредитор взимает комиссию - обычно она заметно ниже ставки по стандартным займам, поскольку банк не отвлекает свои реальные деньги до наступления гарантийного случая.

Критерий для сравнения	Авальный кредит	Классический заем
Форма предоставления	Гарантия, поручительство	Реальные денежные средства
Стоимость услуги	Комиссия за выдачу поручительства	Проценты за пользование деньгами
Целевое назначение	Обеспечение отсрочки платежа	Покупка активов, пополнение оборота
Риск для банка	Условный (только при дефолте клиента)	Прямой (деньги выдаются сразу)

Как получить авальный кредит в банке

Процедура оформления во многом схожа с получением обычного коммерческого займа на развитие бизнеса. Финансовой организации крайне важно убедиться в платежеспособности клиента, ведь при его дефолте ей придется рассчитываться с контрагентом из своих собственных резервов.

Чтобы оформить сделку, потенциальному заемщику необходимо предоставить учредительные документы, подробную финансовую отчетность за последние периоды и сами контракты, под которые требуется банковская гарантия. На практике банки тщательно проверяют кредитную историю компании и ее деловую репутацию. Как правило, для одобрения заявки нужно предоставить ликвидный залог (недвижимость, оборудование, товары в обороте) или личное поручительство собственников бизнеса.

После одобрения лимита клиент может использовать инструмент под конкретные торговые операции. Иногда кредиторы предлагают бизнесу комплексные решения. В такой пакет может входить и аваль для работы с поставщиками, и автоматически возобновляемый кредит для оперативного покрытия кассовых разрывов в текущей деятельности.